las opciones para empezar desde cero

Para muchas personas, el primer obstáculo para acceder a una tarjeta de crédito no son sus ingresos, sino algo mucho más difícil de resolver: no tener historial crediticio. El problema es que la mayoría de bancos pide justamente ese antecedente para aprobar el primer financiamiento, creando un círculo que parece imposible de romper.

Sin embargo, ese historial no necesariamente comienza con una tarjeta bancaria. En México existen otras formas de generar antecedentes financieros que permiten demostrar un comportamiento de pago responsable y, con el tiempo, aumentar las posibilidades de acceder a créditos para comprar un auto, una vivienda o mejorar las condiciones de futuros préstamos.

No necesitas una tarjeta bancaria para empezar a construir historial crediticio

Tener historial crediticio significa que existe un registro sobre la forma en que una persona cumple con sus compromisos financieros. Esa información es consultada por bancos y otras instituciones financieras antes de aprobar un préstamo o una tarjeta.

Una de las maneras más sencillas de comenzar es contratar servicios básicos, como telefonía, internet, electricidad o agua, a nombre del usuario y pagarlos puntualmente. Dependiendo del proveedor, ese comportamiento puede reportarse a las sociedades de información crediticia, como Buró de Crédito o Círculo de Crédito.

Otra alternativa es abrir una cuenta de débito, ya sea en un banco tradicional o en una institución financiera digital, como BBVA, Banamex, Santander, Nu o Mercado Pago. Aunque este producto no genera historial crediticio por sí solo, puede facilitar el acceso a una tarjeta de crédito o a un préstamo más adelante, ya que algunas instituciones consideran el manejo de la cuenta y los ingresos registrados al evaluar una solicitud.

Una tarjeta departamental puede ser el primer paso para construir un historial crediticio

Si todavía no tienes historial crediticio, existen productos pensados para quienes apenas comienzan. Una de las opciones más accesibles son las tarjetas departamentales, como las de Liverpool, Coppel, Suburbia o Elektra, que suelen tener requisitos menos estrictos y pueden ayudarte a empezar a generar historial si las usas de forma responsable.

También existen tarjetas para estudiantes universitarios o jóvenes que comienzan su vida financiera, las cuales generalmente no exigen historial crediticio y, en algunos casos, tampoco comprobantes de ingresos elevados. Una de ellas es la Tarjeta Santander Zero, que puede solicitarse junto con la Cuenta Universitaria de Santander y no cobra anualidad si se cumple con un consumo mínimo mensual. También existen alternativas de bancos digitales como Stori, Vexi y Nu.

Otra alternativa son las tarjetas garantizadas, una opción para quienes no logran obtener un crédito tradicional. En este esquema, el usuario realiza un depósito que queda como garantía y ese mismo monto se convierte en el límite de la tarjeta. Después puede utilizarla como cualquier otra tarjeta de crédito y, si paga puntualmente, ese comportamiento se reporta a las sociedades de información crediticia, ayudando a construir un historial positivo.

Actualmente, algunas sofipos y bancos como Nu, Didi, Klar, BBVA y Ualá ofrecen este tipo de productos. En algunos casos, después de varios meses de buen manejo, el depósito puede devolverse y la tarjeta convertirse en un crédito tradicional.

En cualquiera de los casos, la recomendación es la misma: realizar compras pequeñas que puedas liquidar por completo en la fecha de pago. Así evitarás intereses y comenzarás a construir un historial crediticio positivo que, con el tiempo, facilitará el acceso a otros productos financieros.

Un buen historial crediticio no se construye rápido, sino con buenos hábitos

Más allá del producto financiero que elijas, lo que realmente hace la diferencia es mantener buenos hábitos de pago. Liquidar tus compras puntualmente, evitar usar gran parte de tu línea de crédito y no solicitar varios préstamos al mismo tiempo son acciones que ayudan a construir un historial crediticio sólido.

Este proceso no ocurre de un día para otro. Aunque los primeros movimientos pueden empezar a reflejarse en tu historial durante los primeros meses, normalmente se requiere entre seis meses y un año de pagos puntuales para construir un perfil que las instituciones financieras consideren consistente.

Además, cualquier persona puede consultar gratis una vez al año su reporte en Buró de Crédito o Círculo de Crédito. Revisarlo periódicamente permite comprobar que la información sea correcta, detectar posibles errores y conocer cómo va evolucionando el historial antes de solicitar un nuevo financiamiento.

Imagen | Pexels

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